Alles over het oversluiten van een hypotheek

23 juni 2022

Je hoort het vast in je omgeving, dat mensen vanwege de lage rente op het moment hun hypotheek hebben ‘overgesloten’. Maar wat betekent dat eigenlijk, een hypotheek oversluiten? En hoe doe je dat? Wij vertellen jou meer.

Hypotheek oversluiten

Het oversluiten van een hypotheek houdt in dat je de huidige hypotheek aflost en een nieuwe hypotheek afsluit. Dat kan bij je huidige of een andere bank zijn. Mensen sluiten hun hypotheek over omdat ze daar hun maandlasten mee kunnen verlagen. Ze kiezen namelijk voor een hypotheek met een lagere rente dan ze nu hebben en waar ze nog een aantal jaren aan vast zitten.

Kosten

Er hangt wel een kostenplaatje aan het oversluiten van een hypotheek. Meestal moet je een boeterente betalen omdat je eerder gaat aflossen. Als je aan het einde van een rentevaste periode zit, kun je mogelijk zonder boeterente naar een nieuwe hypotheek overstappen. Naast de boeterente zijn er nog andere kosten. Denk bijvoorbeeld aan advieskosten van de bank, taxatiekosten, de kosten bij de notaris. Het kostenplaatje moet natuurlijk wel opwegen tegen de lagere maandlasten die je door het oversluiten krijgt, dus is het verstandig om dat eerst in beeld te brengen.
Heb je een spaarhypotheek? Dan is het maar de vraag of je lagere maandlasten krijgt door die te gaan oversluiten. Dit heeft te maken met de ‘communicerende vaten’ tussen de rente en de premies voor het spaardeel, maar ook met de hypotheekrenteaftrek.

Andere mogelijkheden

Er zijn ook andere mogelijkheden om je maandlasten te verlagen. Je kunt bijvoorbeeld elk jaar een deel van de hypotheek boetevrij aflossen. Dit is meestal 10 tot 20 procent. Is je woning in waarde gestegen? Dan kun je misschien in een lagere risicoklasse komen waaraan een lager rentepercentage is gekoppeld. De bank kan je informeren over deze mogelijkheden en heeft misschien nog een andere mogelijkheid voor je in petto.

Belastingen

Voordat je kiest om je hypotheek over te sluiten, is het goed om ook te kijken naar de gevolgen voor de belastingen. Als je een aflossingsvrije hypotheek hebt van vóór 2013 dan kun je die oversluiten naar een nieuwe aflossingsvrije hypotheek en de hypotheekrenteaftrek behouden. Je kunt er ook voor kiezen een nieuwe hypotheekvorm te kiezen. Wil je dan nog hypotheekrenteaftrek hebben, dan moet je aflossen op de hypotheek. Dat aflossen gaat dan annuïtair of lineair.

Heb je een spaar- of beleggingshypotheek? Dan heb je vermogen opgebouwd in je hypotheek en kun je dat vaak belastingvrij ‘meenemen’ naar een nieuwe hypotheek. Daar zijn wel voorwaarden aan gekoppeld.

Polis

Als je je weer in je hypotheek gaat verdiepen, kijk dan meteen ook naar de polis van levensverzekering of overlijdensrisicoverzekering. Misschien dat het oversluiten van de hypotheek hier invloed op heeft. Maar het is sowieso goed om te kijken of de begunstiging op de polis nog in orde is. Dat degene die de uitkering na jouw overlijden moet krijgen, op de polis als begunstigde staat. Vanuit hier kun je meteen ook een verband leggen met de vraag wie jouw huis erft als je overlijdt. Dat hangt af van of je een testament hebt of niet, een samenlevingscontract en huwelijkse voorwaarden.

WFO Notarissen helpt je graag op weg

Wij helpen je graag met je vragen over de begunstiging van de polis, de erfbelasting over de uitkering daarvan en de vraag wie er van je erft. Hulp nodig? Neem dan contact met ons op!